Wpisz dochód i cenę nieruchomości albo samą kwotę kredytu. Od razu zobaczysz ratę, najwyższy kredyt według DTI, DSTI i LTV oraz to, który limit Cię zatrzymuje. Liczy to Twoja przeglądarka, nic nie jest wysyłane. Wynik jest orientacyjnym oszacowaniem według zasad NBS, a nie ofertą banku.
| Zmiana | Rata | Różnica | Najwyższy kredyt |
|---|
Według lat. Rok rozwiniesz przyciskiem przy nim i zobaczysz poszczególne miesiące.
| Rok | Raty | Odsetki | Kapitał | Saldo |
|---|
Orientacyjne obliczenie według zasad NBS (zalecenie 10/2016 ze zmianami), zasady zweryfikowane na dzień 2. 11. 2026. To nie jest oferta ani wiążące oszacowanie banku. O kredycie decyduje bank według własnej metodyki. Liczby lat z wyższym oprocentowaniem po ponownym ustaleniu nie da się przewidzieć, rata obowiązuje przy niezmienionym oprocentowaniu.
Wiek decyduje o DTI. Bez daty urodzenia przyjmujemy najstarszy możliwy dzień urodzenia dla podanego wieku, wynik może być niższy niż rzeczywisty.
Na pasku wynagrodzenia jest to wiersz Do wypłaty (wynagrodzenie netto). Bank bierze średnią z 12 miesięcy, dlatego zsumuj ostatnie paski i podziel przez ich liczbę. Pracodawca wystawi Ci też zaświadczenie o dochodach dla banku.
Jeśli masz zeznanie podatkowe typu A za rok 2025, roczny dochód netto wyjdzie jako wiersz 34 (suma przychodów) minus wiersz 36 (składki) minus podatek z wiersza 45. Wynik podziel przez dwanaście. Bonus na dzieci nie jest tu uwzględniony, więc to tylko orientacja.
Tylko kwotę, którą potwierdził Ci bank.
Przy działalności, wynajmie lub spółce s. r. o. każdy bank liczy dochód po swojemu i uzna tylko jego część. Wpisz kwotę, którą potwierdził Ci bank, a nie obrót.
Dla orientacji: w zeznaniu podatkowym typu B za rok 2025 podstawa opodatkowania jest w wierszu 45, a podatek z działalności w wierszu 105. Wynik z takim dochodem traktuj tylko jako zgrubne oszacowanie.
Saldo kapitału, miesięczną ratę, oprocentowanie i datę końca spłaty znajdziesz w bankowości internetowej przy kredycie lub w ostatnim wyciągu z kredytu.
Od tego zależy test podwyższonej stopy.
Przyznany limit karty lub dozwolonego zadłużenia w rachunku znajdziesz w wyciągu z konta albo w bankowości internetowej. Wykorzystaną część na pewno tam zobaczysz. Niewykorzystany limit też wlicza się do obciążenia.
Kredyt hipoteczny ograniczają trzy normy Narodowego Banku Słowacji (NBS). Kalkulator wylicza limit według każdej z nich i pokazuje najniższy, bo to on decyduje.
Całkowity dług (nowy kredyt i pozostałe długi) może wynosić najwyżej wielokrotność rocznego dochodu netto.
Raty mogą stanowić najwyżej 60 % dochodu powyżej minimum socjalnego gospodarstwa domowego. Rezerwa na nową ratę to 0,6 · (dochód − minimum socjalne) − raty innych kredytów, odejmuje się także płacone alimenty.
Kredyt może wynosić najwyżej 80 % niższej z wartości: ceny zakupu lub wartości według rzeczoznawcy.
Najwyższy kredyt to najniższy z trzech limitów, zaokrąglony w dół do pełnych euro. Potrzebny kredyt to cena zakupu minus środki własne. Jeśli potrzebny kredyt jest wyższy od limitu, różnica to kwota, którą musisz dołożyć ze środków własnych. Bez ceny zakupu LTV nie jest liczone, a kalkulator pokaże limit według dochodu, a nie zero.
Przy niezmienionym oprocentowaniu rata jest co miesiąc taka sama (annuitet). Z kredytu P, miesięcznego oprocentowania r (roczne oprocentowanie podzielone przez 12) i liczby miesięcy n wychodzi:
rata = P · r / (1 − (1 + r)−n)
Przy oprocentowaniu 0 % rata wynosi P / n. Ratę zaokrąglamy do centa, ostatnią ratę wyrównujemy tak, aby saldo wyszło dokładnie zero. Odsetki to suma odsetek z harmonogramu, a nie oszacowanie. Nie pokazujemy RRSO, ponieważ nie znamy opłat ani ubezpieczenia w Twoim banku.
Przykład: kredyt 150 000 € przy 4 % na 30 lat (360 miesięcy) ma ratę 716,12 €. Najwyższy kredyt przy racie, na którą Cię stać, to obliczenie odwrotne: rata razy (1 − (1 + r)−n) / r.
Datę oceny możesz w kalkulatorze zmienić i porównać wynik przed zmianą zasad i po niej.
W tych przypadkach kalkulator woli nie podawać kwoty lub oznacza ją jako oszacowanie. Decyduje bank.
Zasady zweryfikowaliśmy 2. 11. 2026 na podstawie oficjalnych stron i zestawień NBS. Limit LTV 70 % od lipca 2027 opiera się na razie tylko na źródłach wtórnych (doniesienia o nowelizacji, nie jej treść), a warunku wieku przy LTV 90 % nie potwierdziliśmy z pełnego tekstu. Kalkulator oznacza oba.
Limit wyznaczają trzy wskaźniki NBS: DTI (dług do rocznego dochodu), DSTI (raty do dochodu po odliczeniu minimum socjalnego) i LTV (kredyt do wartości nieruchomości). Obowiązuje najniższy. Przy dochodzie 1 800 € miesięcznie, oprocentowaniu 4 % i 30 latach limit wynosi około 150 600 €, przy nieruchomości za 200 000 € i 40 000 € wkładu własnego. Bank może zaproponować mniej. NBS dopuszcza jednak dla niego wyjątki dla części nowych kredytów, których kalkulator nie stosuje, więc w niektórych przypadkach może zaoferować więcej.
DTI to stosunek całkowitego zadłużenia do rocznego dochodu netto. Dla kredytobiorcy do 40 lat limit to 8-krotność rocznego dochodu. Jeśli nie spłacisz kredytu do 65. urodzin, mnożnik spada o jedną czwartą za każdy rok powyżej 40, najmniej do 3. Liczy się go dla każdego kredytobiorcy osobno i odlicza się od niego długi, które już masz.
DSTI oznacza, że raty mogą pochłonąć najwyżej 60 % dochodu gospodarstwa domowego ponad minimum egzystencji. Bank dodatkowo przelicza ratę przy wyższym oprocentowaniu (o 2 p.p., najwyżej do 6 %) i na 30 lat, ponieważ oprocentowanie po ponownym ustaleniu może wzrosnąć. Przy okresie stałego oprocentowania powyżej 10 lat wystarczy podwyższenie o 1 p.p., a przy okresie stałego oprocentowania na cały okres spłaty testu się nie przeprowadza.
LTV to stosunek kredytu do wartości nieruchomości, przy czym bierze się niższą z ceny zakupu i wartości według rzeczoznawcy. Zwykły limit to 80 %, resztę musisz pokryć ze środków własnych. Od 1. 1. 2027 bank może osobom poniżej 35. roku życia przy pierwszym mieszkaniu zezwolić nawet na 90 %, ale tylko w ramach ograniczonego wyjątku, więc prawo do tego nie powstaje automatycznie.
Przy niezmienionym oprocentowaniu rata jest stale taka sama (annuitet, czyli raty równe). Kredyt 150 000 € przy 4 % na 30 lat kosztuje 716,12 € miesięcznie, a odsetek zapłacisz łącznie około 107 800 €. Pierwsze raty zawierają głównie odsetki, ostatnia głównie kapitał. Kalkulator pokaże rozpis według lat i miesięcy.
Bank ocenia też to, czego kalkulator nie wie: jak uznaje dochód z działalności, spółki s. r. o. lub wynajmu, Twoją historię w rejestrze dłużników i wartość nieruchomości według własnej wyceny. Kalkulator liczy tylko podstawowe limity NBS, które obowiązują wszystkie banki, i nie stosuje wyjątków, które NBS dopuszcza dla części nowych kredytów (na przykład wyższe LTV lub DTI). Oferta banku może więc być niższa, a w niektórych przypadkach także wyższa. Traktuj wynik jako orientacyjne oszacowanie.
Tak. Do DSTI wlicza się 3 % limitu karty miesięcznie, a do DTI wykorzystaną część plus 20 % niewykorzystanego limitu. Przy limicie 5 000 € niewykorzystany limit obniżył w naszym przykładzie maksymalny kredyt hipoteczny o około 25 000 €. Przed złożeniem wniosku o kredyt warto zlikwidować niepotrzebne karty.
Od 1. 1. 2027 ma być dostępne do 90 % LTV dla osób poniżej 35. roku życia przy pierwszym mieszkaniu, w ramach wyjątku banku dla najwyżej jednej piątej nowych kredytów. Od lipca 2027 przy zakupie trzeciej i kolejnej nieruchomości limit LTV ma spaść do 70 %. Drugą zmianę potwierdziliśmy tylko z doniesień o nowelizacji, dlatego kalkulator oznacza ją jako częściowo zweryfikowaną. Po 30. 6. 2027 brakuje też nowego minimum egzystencji, więc do tego czasu DSTI nie jest liczone.
Zaświadczenia o dochodach, zeznanie podatkowe i sprawozdania finansowe, których bank wymaga przy kredycie hipotecznym, przygotujemy na czas i bez zwłoki.
Bezpłatna konsultacjaRozmowę i podane dane przetwarzamy zgodnie z zasadami ochrony danych. Zapis czatu wysyłamy księgowej, a po potwierdzeniu adresu także Tobie.