Zadejte příjem a cenu nemovitosti, nebo jen výši úvěru. Hned uvidíte splátku, nejvyšší úvěr podle DTI, DSTI a LTV a to, který limit vás zastavuje. Počítá to váš prohlížeč, nic se neodesílá. Výsledek je orientační odhad podle pravidel NBS, ne nabídka banky.
| Změna | Splátka | Rozdíl | Nejvyšší úvěr |
|---|
Po letech. Rok rozbalíte tlačítkem u něj a uvidíte jednotlivé měsíce.
| Rok | Splátky | Úrok | Jistina | Zůstatek |
|---|
Orientační výpočet podle pravidel NBS (opatření 10/2016 ve znění novelizací), pravidla ověřena k 2. 11. 2026. Nejde o nabídku ani závazný odhad banky. O úvěru rozhoduje banka podle vlastní metodiky. Počet let s vyšší sazbou po refixaci neumíme předvídat, splátka platí při nezměněné sazbě.
Věk rozhoduje o DTI. Bez data narození počítáme s nejstarším možným dnem narození pro zadaný věk, výsledek může být nižší než skutečný.
Na výplatní pásce je to řádek K výplatě (čistá mzda). Banka bere průměr za 12 měsíců, proto sečtěte poslední pásky a vydělte je jejich počtem. Zaměstnavatel vám vydá také potvrzení o příjmu pro banku.
Pokud máte daňové přiznání typu A za rok 2025, čistý roční příjem vyjde jako ř. 34 (úhrn příjmů) minus ř. 36 (pojistné) minus daň z ř. 45. Výsledek vydělte dvanácti. Bonus na děti se zde nezapočte, proto je to jen orientační.
Jen částku, kterou vám banka potvrdila.
U podnikání, pronájmu nebo s. r. o. počítá příjem každá banka po svém a uzná jen jeho část. Zadejte částku, kterou vám banka potvrdila, ne obrat.
Pro orientaci: v daňovém přiznání typu B za rok 2025 je základ daně v ř. 45 a daň z podnikání v ř. 105. Výsledek s takovým příjmem berte jen jako hrubý odhad.
Zůstatek jistiny, měsíční splátku, sazbu i datum konce splácení najdete v internetovém bankovnictví u úvěru nebo v posledním výpisu z úvěru.
Od toho závisí test zvýšené sazby.
Schválený limit karty nebo povoleného přečerpání je ve výpisu z účtu nebo v internetovém bankovnictví. Čerpanou část tam vidíte jistě. Nevyužitý limit se do zátěže počítá také.
Hypotéku omezují tři pravidla Národní banky Slovenska. Kalkulačka vypočítá strop podle každého z nich a ukáže ten nejnižší, protože ten rozhoduje.
Celkový dluh (nový úvěr a ostatní dluhy) smí být nejvýše násobkem čistého ročního příjmu.
Splátky smějí zabrat nejvýše 60 % příjmu nad životním minimem domácnosti. Rezerva na novou splátku je 0,6 · (příjem − životní minimum) − splátky jiných úvěrů, odečte se i výživné.
Úvěr smí být nejvýše 80 % z nižší hodnoty: kupní ceny nebo hodnoty podle znalce.
Nejvyšší úvěr je nejnižší ze tří stropů, zaokrouhlený dolů na celá eura. Potřebný úvěr je kupní cena minus vlastní zdroje. Pokud je potřebný úvěr vyšší než strop, rozdíl je částka, kterou musíte doplnit z vlastních zdrojů. Bez kupní ceny se LTV nepočítá a kalkulačka ukáže limit podle příjmu, ne nulu.
Při nezměněné sazbě je splátka každý měsíc stejná (anuita). Z úvěru P, měsíční sazby r (roční sazba dělená 12) a počtu měsíců n vychází:
splátka = P · r / (1 − (1 + r)−n)
Při sazbě 0 % je splátka P / n. Splátku zaokrouhlujeme na cent, poslední splátku dorovnáme tak, aby zůstatek vyšel přesně nula. Úroky jsou součet úroků z kalendáře, ne odhad. Neukazujeme RPSN, protože neznáme poplatky ani pojištění ve vaší bance.
Příklad: úvěr 150 000 € při 4 % na 30 let (360 měsíců) má splátku 716,12 €. Nejvyšší úvěr při splátce, kterou si můžete dovolit, je opačný výpočet: splátka krát (1 − (1 + r)−n) / r.
Datum posouzení můžete v kalkulačce změnit a porovnat výsledek před změnou pravidel a po ní.
V těchto případech vám kalkulačka částku raději neurčí, nebo ji označí jako odhad. Rozhoduje banka.
Pravidla jsme ověřili 2. 11. 2026 podle oficiálních stránek a přehledů NBS. Limit LTV 70 % od července 2027 zatím vychází jen ze sekundárních zdrojů (zprávy o novele, ne její znění) a věkovou podmínku u LTV 90 % jsme z úplného znění nepotvrdili. Kalkulačka obojí označuje.
Strop určují tři limity NBS: DTI (dluh k ročnímu příjmu), DSTI (splátky k příjmu po odečtení životního minima) a LTV (úvěr k hodnotě nemovitosti). Platí ten nejnižší. Při příjmu 1 800 € měsíčně, sazbě 4 % a 30 letech vychází strop kolem 150 600 €, u nemovitosti za 200 000 € s 40 000 € vlastních zdrojů. Banka může nabídnout méně. NBS jí však povoluje výjimky pro část nových úvěrů, které kalkulačka nepoužívá, takže v některých případech může jít i výš.
DTI je poměr celkového dluhu k čistému ročnímu příjmu. U dlužníka do 40 let je strop 8násobek ročního příjmu. Pokud byste úvěr nesplatili do 65. narozenin, násobek klesá o čtvrtinu za každý rok nad 40, nejméně na 3. Počítá se za každého dlužníka zvlášť a od něj se odečtou dluhy, které už máte.
DSTI říká, že splátky smějí zabrat nejvýše 60 % z příjmu nad životním minimem domácnosti. Banka navíc splátku přepočítá při vyšší sazbě (o 2 p. b., nejvýše na 6 %) a na 30 let, protože sazba po refixaci může vzrůst. U fixace nad 10 let stačí zvýšení o 1 p. b., u fixace na celou splatnost se test neprovádí.
LTV je poměr úvěru k hodnotě nemovitosti, přičemž se bere nižší z kupní ceny a hodnoty podle znalce. Běžný strop je 80 %, zbytek musíte mít z vlastních zdrojů. Od 1. 1. 2027 může banka mladým do 35 let při prvním bydlení povolit až 90 %, ale jen v rámci omezené výjimky, takže nárok nevzniká automaticky.
Splátka je při nezměněné sazbě stále stejná (anuita). Úvěr 150 000 € při 4 % na 30 let stojí 716,12 € měsíčně a na úrocích zaplatíte celkem přibližně 107 800 €. První splátky obsahují hlavně úrok, poslední hlavně jistinu. Kalkulačka ukáže rozpis po letech i po měsících.
Banka posuzuje i to, co kalkulačka neumí: jak uznává příjem ze živnosti, s. r. o. nebo pronájmu, vaši historii v registru dlužníků a hodnotu nemovitosti podle vlastního ocenění. Kalkulačka počítá jen základní limity NBS, které platí pro všechny banky, a nepoužívá výjimky, které NBS bankám povoluje pro část nových úvěrů (například vyšší LTV nebo DTI). Nabídka banky proto může být nižší, v některých případech i vyšší. Berte výsledek jako orientační odhad.
Ano. Do DSTI se počítají 3 % z limitu karty měsíčně a do DTI čerpaná část plus 20 % nevyužitého limitu. Při limitu 5 000 € ubral nevyužitý limit v našem příkladu kolem 25 000 € z maximální hypotéky. Před žádostí o úvěr se vyplatí zrušit karty, které nepotřebujete.
Od 1. 1. 2027 má být dostupných až 90 % LTV pro mladé do 35 let při prvním bydlení, v rámci výjimky banky pro nejvýše pětinu nových úvěrů. Od července 2027 má při koupi třetí a další nemovitosti klesnout strop LTV na 70 %. Druhou změnu jsme potvrdili jen ze zpráv o novele, proto ji kalkulačka označí jako částečně ověřenou. Po 30. 6. 2027 zároveň chybí nové životní minimum, takže se DSTI do té doby nepočítá.
Potvrzení o příjmu, daňové přiznání i účetní výkazy, které banka při hypotéce požaduje, připravíme včas a bez zdržení.
Nezávazná konzultaceKonverzaci a zadané údaje zpracováváme podle zásad ochrany údajů. Přepis chatu posíláme účetní a po potvrzení adresy i vám.